經(jīng)濟觀察報 記者 張恒 人們對于AI（人工智能）的討論熱度持續(xù)不減，市場也在尋求AI在細分領(lǐng)域的場景應用——金融被認為是風口之一。

中國的人工智能產(chǎn)業(yè)僅次于美國，處于新生的快速發(fā)展時期。中國互聯(lián)網(wǎng)絡信息中心今年初的報告顯示，截至2017年6月，全球人工智能企業(yè)達2542家，其中美國1078家，占42%；中國緊隨其后，有592家，占23%。中美兩國人工智能企業(yè)相差486　家。

AI產(chǎn)業(yè)近幾年開始關(guān)注對金融的賦能，而AI也被認為是金融創(chuàng)新的新起點。這種相互默認的共識催生了一批專注金融賦能的人工智能創(chuàng)業(yè)公司。同時，京東等傳統(tǒng)互聯(lián)網(wǎng)公司也開始入局。“國內(nèi)的AI金融領(lǐng)域，應該說是處于萌芽到快速發(fā)展的階段。有一些公司進入這個領(lǐng)域，但是遠沒有出現(xiàn)行業(yè)顛覆者。”松鼠山科技創(chuàng)始人兼CEO鄭博認為，人工智能在金融行業(yè)的應用落地，將成為一個科技制高點。鄭博從美國卡內(nèi)基梅隆大學計算機學院畢業(yè)后，在匹茲堡一家數(shù)據(jù)公司做過系統(tǒng)架構(gòu)師，2014年歸國創(chuàng)立松鼠山科技公司。

8月27日，松鼠山科技宣布完成數(shù)千萬人民幣Pre-A輪融資，投資方為五岳資本。

鄭博接受經(jīng)濟觀察報采訪時說，商業(yè)銀行的征信、風控業(yè)務趨嚴，將給金融科技帶來巨大市場。按照目前披露的數(shù)據(jù)推算，金融風控方面未來市場規(guī)模將高達4000億-5000億元；而金融科技行業(yè)的市場規(guī)模則大概在2000億至3000億之間。細分到人工智能領(lǐng)域，每年至少有300億至400億的規(guī)模，年復合增長速度也在20%以上。

AI滲入金融行業(yè)

目前，金融行業(yè)在技術(shù)升級條件下加速變革，新的需求層出不窮，行業(yè)機構(gòu)需要更快速的響應，金融行業(yè)運營面臨挑戰(zhàn)。

一方面，金融機構(gòu)自身在加大科技領(lǐng)域投入，工商銀行、招商銀行等商業(yè)銀行有許多技術(shù)儲備；另一方面，越來越多的銀行、保險公司等傳統(tǒng)金融機構(gòu)開始和金融科技企業(yè)牽手合作。一些人工智能供應商與大型金融機構(gòu)密切合作，開發(fā)工具來幫助它們對資本市場業(yè)務進行建模，以限制場景分析中用于損失違約率(LGD)和違約概率模型(PDM)的變量數(shù)量。

松鼠山科技聯(lián)合創(chuàng)始人、CTO梁棟告訴經(jīng)濟觀察報，數(shù)字公司的優(yōu)勢是科研能力和專業(yè)化。人工智能的構(gòu)建基礎是數(shù)據(jù)，自動化的數(shù)據(jù)處理能力能更好地構(gòu)建應用服務。在金融行業(yè)的應用中，數(shù)據(jù)、算法與行業(yè)場景缺一不可。

松鼠山科技運用大數(shù)據(jù)及人工智能相關(guān)技術(shù)服務于以銀行業(yè)、保險業(yè)與基金業(yè)為主的金融行業(yè)，致力于以人工智能推動各金融垂直場景的賦能。鄭博說，松鼠山科技的核心競爭力來源于前沿扎實的科研能力和傳統(tǒng)金融的深厚經(jīng)驗。松鼠山科技支持的場景包括風險前置、貸中風控、信貸反欺詐、智能營銷、車險反欺詐等。其主要產(chǎn)品Martrix和Simon使用知識圖譜對公業(yè)務風控和車險反欺詐，滿足了金融機構(gòu)在當下互聯(lián)網(wǎng)時代的發(fā)展需求。

行業(yè)內(nèi)，部分AI金融科技公司有自己的研發(fā)平臺。例如中科博宏與中科院專家合作；松鼠山科技與哈爾濱工業(yè)大學成立哈工大-松鼠山智能金融聯(lián)合實驗室，目前在金融行業(yè)知識圖譜領(lǐng)域已有多項專利布局。

對于保險業(yè)來說，人工智能大數(shù)據(jù)分析甚至可以作為保險定價的基礎。事實上，很多保險公司都與數(shù)字創(chuàng)業(yè)公司聯(lián)系密切，有的還有自己的內(nèi)部風控系統(tǒng)。據(jù)Accenture(全球最大的管理咨詢、信息技術(shù)和業(yè)務流程外包的跨國企業(yè))2017年估計，2016　年全球保險科技投資達17億美元，26%　的保險公司為數(shù)字創(chuàng)業(yè)公司提供貨幣或非貨幣支持 (如輔導)，17%　的保險公司在內(nèi)部建立了風險投資基金或投資工具瞄準技術(shù)。

松鼠山科技聯(lián)合創(chuàng)始人、COO葉天生給經(jīng)濟觀察報展示了公司給一家保險公司制作的風控模型。模型用樹狀圖顯示出投保人、車型、事故地點等維度相關(guān)性數(shù)據(jù)。“我們做的是賦能，不是軟件開發(fā)，金融機構(gòu)無法獲取的數(shù)據(jù)、基于科研平臺提供的算法，都是專業(yè)科技公司的優(yōu)勢”。

銀行征信風控市場巨大

人工智能已經(jīng)開始運用到金融機構(gòu)。國際上，意大利銀行為了打擊通過銀行系統(tǒng)進行的犯罪活動(如洗錢)，將所收集的有關(guān)銀行轉(zhuǎn)賬的詳細信息與報紙信息關(guān)聯(lián)起來分析 (包含了超過500億字節(jié)的結(jié)構(gòu)化與非結(jié)構(gòu)化數(shù)據(jù))。

美國證券交易委員會 (SEC)　利用大數(shù)據(jù)開發(fā)文本分析與機器學習算法來檢測欺詐與不當行為;使用機器學習來識別SEC檔案中的模式，該模式在監(jiān)督學習下還能與以往的考核結(jié)果相比較，以發(fā)現(xiàn)投資經(jīng)理檔案存在的風險隱患。

人工智能對金融領(lǐng)域的賦能還延伸到了智能投顧。該創(chuàng)新服務模式起源于美國，并逐漸成熟。來自全球領(lǐng)先數(shù)據(jù)統(tǒng)計公司Statista的數(shù)據(jù)顯示，2017年全球智能投顧管理資產(chǎn)高達2264億美元，年增長率高達70%，預計到2022年，這一規(guī)模將高達1.2萬億美元。

在業(yè)態(tài)和客戶日益復雜的今天，金融系統(tǒng)的兩大需求是反欺詐和風控。中國人民大學金融科技與互聯(lián)網(wǎng)安全研究中心等機構(gòu)今年5月份共同發(fā)布的《數(shù)字金融反欺詐白皮書》指出，隨著行業(yè)不斷發(fā)展，專門從事消費金融欺詐的黑色產(chǎn)業(yè)也愈加猖獗，不法分子盯上了各類分期購物平臺和現(xiàn)金貸平臺，想方設法讓其成為實施詐騙轉(zhuǎn)賬匯款的“工具”。監(jiān)測數(shù)據(jù)顯示，超過40%的逾期訂單發(fā)生在疑似詐騙的用戶群中，一旦黑客通過違法冒用客戶信息申請到貸款，這筆訂單注定違約。“這時我們需要對客戶進行大數(shù)據(jù)甄別。”鄭博告訴經(jīng)濟觀察報，傳統(tǒng)金融機構(gòu)的風控是依靠人工，低效率的看表格或打電話核實，但是這種方式并不能發(fā)現(xiàn)潛在的風險，比如樂視，融資的錢花到哪里去了，此前的風控模式并不容易發(fā)現(xiàn)。

鄭博認為，在宏觀經(jīng)濟增速下行、監(jiān)管部門全力降低金融風險的背景下，銀行風控越來越被重視。未來五年內(nèi)銀行競爭會越來越充分，而風控和防欺詐將是競爭成功的重要因素，為此銀行征信風控方面將擁有巨大市場。

五岳資本創(chuàng)始合伙人蔣毅威表示：“‘一帶一路’政策為中國具備先進扎實的科技研發(fā)能力、豐富的金融風控和管理經(jīng)驗的軟件公司提供了更多走向全球市場的利好環(huán)境，這些優(yōu)秀的創(chuàng)新企業(yè)將為外資金融機構(gòu)提供大數(shù)據(jù)智能金融業(yè)務服務平臺，加速升級全世界金融的發(fā)展。松鼠山科技兼具了‘科技+金融’的雙重能力，是五岳資本投資的重要原因。”